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Simulador de aposentadoria Monte Carlo.
Seu dinheiro vai durar? Simule de 1.000 a 10.000 cenários de mercado e veja a probabilidade de sucesso, as faixas P10/P50/P90 por idade e a idade mediana de esgotamento.
Market assumptions (editable)
Defaults are US historical averages for 1928–2025 (S&P 500 with dividends and 10-year Treasury bonds), from Aswath Damodaran, Historical Returns on Stocks, Bonds and Bills: 1928–2025 (NYU Stern). They are assumptions, not a forecast: future returns can be lower or higher.
Source of the default assumptions: Aswath Damodaran, Historical Returns on Stocks, Bonds and Bills: 1928–2025 (NYU Stern) (annual returns 1928–2025, checked 2026-10-17). This simulator is an educational estimate, not financial advice: past returns do not guarantee future results. Talk to a licensed adviser before you decide.
Como fazer uma simulação de aposentadoria Monte Carlo
- Informe sua idade atual, a idade em que pretende se aposentar e até que idade o dinheiro deve durar.
- Informe a poupança atual, quanto você aporta por ano até a aposentadoria e quanto vai retirar por ano depois, em dinheiro de hoje: o simulador corrige esses valores pela inflação todo ano.
- Escolha a fatia em ações; o resto fica em títulos e a carteira é rebalanceada todo ano.
- Veja a probabilidade de sucesso, a idade mediana em que o dinheiro acaba nas simulações que falham e o gráfico P10 / P50 / P90. Baixe o CSV com todas as idades.
Exemplo com as premissas padrão (5.000 simulações, semente 2026): aos 40 com 250.000, aportando 15.000 por ano até os 65 e retirando 60.000 por ano até os 95 com 60 % em ações, 82,4 % das simulações ainda têm dinheiro aos 95. Aposentado aos 65 com 1.000.000, uma retirada de 40.000 (4 % no primeiro ano) dá certo em 92,1 % das simulações, e 60.000 (6 %) em 53,9 %.
Como ler P10, P50 e P90
Cada simulação sorteia uma sequência diferente de retornos anuais. Em cada idade as simulações são ordenadas: P50 é a mediana, P10 o valor abaixo do qual terminam 10 % das simulações (mercados ruins) e P90 o valor que só 10 % superam. A faixa sombreada contém, portanto, 80 % dos resultados. Todos os valores estão em dinheiro de hoje.
Uma taxa de sucesso não é garantia: ela só mostra quantas vezes o plano funcionou com as suas premissas. Muitos planos preveem gastar um pouco menos nos anos ruins; este simulador mantém a retirada fixa, uma visão prudente.
Premissas padrão e fonte
| Premissa | Valor padrão | Significado |
|---|---|---|
| Ações: retorno anual médio | 11,85 % | S&P 500 com dividendos, 1928–2025 |
| Ações: volatilidade | 19,40 % | Desvio padrão dos retornos anuais |
| Títulos: retorno anual médio | 4,82 % | Título do Tesouro dos EUA de 10 anos, 1928–2025 |
| Títulos: volatilidade | 7,90 % | Desvio padrão dos retornos anuais |
| Correlação ações–títulos | 0,02 | Quase independentes no período |
| Inflação | 3,11 % | Preços ao consumidor dos EUA, média 1928–2025 |
Os valores foram calculados com os dados anuais de Aswath Damodaran (NYU Stern), «Historical Returns on Stocks, Bonds and Bills: 1928–2025». São médias nominais dos EUA: reduza-as para testar um futuro mais prudente ou considerar taxas. Os retornos seguem uma distribuição normal; mercados reais têm caudas mais pesadas, então os piores casos podem ser piores que o P10.
Para detalhar a fase de acumulação use a projeção de contribuições para aposentadoria; para saber quanto precisa, a calculadora FIRE; para ver o efeito da inflação, a calculadora de cenários de inflação; para crescimento constante sem aleatoriedade, a projeção de juros compostos; e para estimar um benefício da Previdência Social dos EUA a descontar da retirada, a calculadora COLA da Social Security 2027.
Limites e formatos aceitos
Seus dados são processados no seu dispositivo.
Notas técnicas em inglês
Educational estimate, not financial advice. Yearly steps, normally distributed returns, yearly rebalancing; no taxes, fees, Social Security or pension (lower the withdrawal by that income). Past returns do not guarantee future results. Runs in your browser.
Default assumptions from Aswath Damodaran’s 1928–2025 US data (NYU Stern): S&P 500 11.85 % average, 19.40 % volatility; 10-year Treasury bonds 4.82 %, 7.90 %; correlation 0.02; inflation 3.11 %. Seeded mulberry32 generator and Box–Muller draws in a Web Worker, so the same seed gives the same result.
Retired at 65 with $1,000,000, withdrawing $40,000 a year (4 %) from a 60/40 portfolio until 95 with the default assumptions: about 92 % of 5,000 simulations (seed 2026) still have money at 95; with $60,000 a year, about 54 %.
Perguntas frequentes
O que é uma simulação de aposentadoria Monte Carlo?
Ela repete seu plano milhares de vezes com retornos anuais aleatórios baseados na média e na volatilidade escolhidas e conta quantas vezes o dinheiro dura até a idade definida.
Qual probabilidade de sucesso é boa?
Não há um limite oficial. Uma taxa maior dá mais segurança, mas menos gasto; muita gente testa várias retiradas e fica com uma que poderia ajustar se os mercados caírem no início da aposentadoria.
Posso testar a regra dos 4 %?
Sim: coloque sua idade atual como idade de aposentadoria, sua poupança e 4 % dela como retirada anual. O simulador mantém esse valor fixo em dinheiro de hoje a cada ano, como a regra.
Por que dois cálculos dão o mesmo resultado?
Os números aleatórios vêm de um gerador com semente: os mesmos dados e a mesma semente sempre dão o mesmo resultado. Mude a semente para ver outra série de simulações.
Impostos e aposentadorias públicas estão incluídos?
Não. Informe retiradas já descontadas de benefícios e lembre que impostos e taxas reduzem o que você pode gastar. É uma estimativa educativa, não aconselhamento financeiro.