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Simulador de jubilación Monte Carlo.
¿Te durará el dinero? Simula de 1.000 a 10.000 escenarios de mercado y ve la probabilidad de éxito, las bandas P10/P50/P90 por edad y la edad mediana de agotamiento.
Market assumptions (editable)
Defaults are US historical averages for 1928–2025 (S&P 500 with dividends and 10-year Treasury bonds), from Aswath Damodaran, Historical Returns on Stocks, Bonds and Bills: 1928–2025 (NYU Stern). They are assumptions, not a forecast: future returns can be lower or higher.
Source of the default assumptions: Aswath Damodaran, Historical Returns on Stocks, Bonds and Bills: 1928–2025 (NYU Stern) (annual returns 1928–2025, checked 2026-10-17). This simulator is an educational estimate, not financial advice: past returns do not guarantee future results. Talk to a licensed adviser before you decide.
Cómo hacer una simulación de jubilación Monte Carlo
- Indica tu edad actual, la edad a la que piensas jubilarte y hasta qué edad debe durar el dinero.
- Indica tus ahorros actuales, lo que aportas cada año hasta la jubilación y lo que retirarás cada año después, en dinero de hoy: el simulador los sube con la inflación cada año.
- Elige la proporción de acciones; el resto está en bonos y la mezcla se reequilibra cada año.
- Lee la probabilidad de éxito, la edad mediana en que se agota el dinero en las simulaciones fallidas y el gráfico P10 / P50 / P90. Descarga el CSV con todas las edades.
Ejemplo con las hipótesis por defecto (5.000 simulaciones, semilla 2026): a los 40 con 250.000, aportando 15.000 al año hasta los 65 y retirando 60.000 al año hasta los 95 con un 60 % en acciones, el 82,4 % de las simulaciones aún tiene dinero a los 95. Jubilado a los 65 con 1.000.000, un retiro de 40.000 (4 % el primer año) funciona en el 92,1 % de las simulaciones, y 60.000 (6 %) en el 53,9 %.
Cómo leer P10, P50 y P90
Cada simulación sortea una secuencia distinta de rentabilidades anuales. En cada edad se ordenan las simulaciones: P50 es la mediana, P10 el valor por debajo del cual termina el 10 % de las simulaciones (mercados malos) y P90 el valor que solo supera el 10 %. La banda sombreada contiene, por tanto, el 80 % de los resultados. Todos los importes están en dinero de hoy.
Una tasa de éxito no es una garantía: solo indica cuántas veces funcionó el plan con tus hipótesis. Muchos planes prevén gastar algo menos en los años malos; este simulador mantiene fijo el retiro, una visión prudente.
Hipótesis por defecto y su fuente
| Hipótesis | Valor por defecto | Significado |
|---|---|---|
| Acciones: rentabilidad anual media | 11,85 % | S&P 500 con dividendos, 1928–2025 |
| Acciones: volatilidad | 19,40 % | Desviación típica de las rentabilidades anuales |
| Bonos: rentabilidad anual media | 4,82 % | Bono del Tesoro de EE. UU. a 10 años, 1928–2025 |
| Bonos: volatilidad | 7,90 % | Desviación típica de las rentabilidades anuales |
| Correlación acciones–bonos | 0,02 | Casi independientes en el periodo |
| Inflación | 3,11 % | Precios al consumo de EE. UU., media 1928–2025 |
Los valores se calcularon con los datos anuales de Aswath Damodaran (NYU Stern), «Historical Returns on Stocks, Bonds and Bills: 1928–2025». Son medias nominales de EE. UU.: bájalas para probar un futuro más prudente o reflejar comisiones. Las rentabilidades siguen una distribución normal; los mercados reales tienen colas más gruesas, así que los peores casos pueden ser peores que el P10.
Para detallar la fase de ahorro usa la proyección de aportaciones para la jubilación; para saber cuánto necesitas, la calculadora FIRE; para ver el efecto de la inflación, la calculadora de escenarios de inflación; para un crecimiento constante sin azar, la proyección de interés compuesto; y para estimar una pensión de la Seguridad Social de EE. UU. que restar del retiro, la calculadora COLA de la Seguridad Social 2027.
Límites y formatos compatibles
Los datos se procesan en tu dispositivo.
Notas técnicas en inglés
Educational estimate, not financial advice. Yearly steps, normally distributed returns, yearly rebalancing; no taxes, fees, Social Security or pension (lower the withdrawal by that income). Past returns do not guarantee future results. Runs in your browser.
Default assumptions from Aswath Damodaran’s 1928–2025 US data (NYU Stern): S&P 500 11.85 % average, 19.40 % volatility; 10-year Treasury bonds 4.82 %, 7.90 %; correlation 0.02; inflation 3.11 %. Seeded mulberry32 generator and Box–Muller draws in a Web Worker, so the same seed gives the same result.
Retired at 65 with $1,000,000, withdrawing $40,000 a year (4 %) from a 60/40 portfolio until 95 with the default assumptions: about 92 % of 5,000 simulations (seed 2026) still have money at 95; with $60,000 a year, about 54 %.
Preguntas frecuentes
¿Qué es una simulación de jubilación Monte Carlo?
Repite tu plan miles de veces con rentabilidades anuales aleatorias basadas en la media y la volatilidad que elijas, y cuenta cuántas veces el dinero dura hasta la edad elegida.
¿Qué probabilidad de éxito es buena?
No hay un umbral oficial. Una tasa mayor da más seguridad pero menos gasto; muchos prueban varios retiros y se quedan con uno que podrían ajustar si los mercados caen al principio de la jubilación.
¿Puedo probar la regla del 4 %?
Sí: pon tu edad actual como edad de jubilación, tus ahorros y el 4 % de ellos como retiro anual. El simulador mantiene ese importe fijo en dinero de hoy cada año, como la regla.
¿Por qué dos cálculos dan el mismo resultado?
Los números aleatorios salen de un generador con semilla: los mismos datos y la misma semilla dan siempre el mismo resultado. Cambia la semilla para ver otra serie de simulaciones.
¿Se incluyen impuestos y pensiones?
No. Introduce retiros netos de pensiones y recuerda que impuestos y comisiones reducen lo que puedes gastar. Es una estimación educativa, no un consejo financiero.