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モンテカルロ老後資金シミュレーター.
老後資金は足りる？1,000〜10,000 通りの市場シナリオで、成功確率、年齢ごとの P10/P50/P90 の幅、資金が尽きる年齢の中央値を確認できます。
Market assumptions (editable)
Defaults are US historical averages for 1928–2025 (S&P 500 with dividends and 10-year Treasury bonds), from Aswath Damodaran, Historical Returns on Stocks, Bonds and Bills: 1928–2025 (NYU Stern). They are assumptions, not a forecast: future returns can be lower or higher.
Source of the default assumptions: Aswath Damodaran, Historical Returns on Stocks, Bonds and Bills: 1928–2025 (NYU Stern) (annual returns 1928–2025, checked 2026-10-17). This simulator is an educational estimate, not financial advice: past returns do not guarantee future results. Talk to a licensed adviser before you decide.
モンテカルロ老後シミュレーションのやり方
- 現在の年齢、退職予定の年齢、お金が持つ必要のある年齢を入力します。
- 現在の貯蓄、退職までの毎年の積立額、退職後の毎年の取り崩し額を今日の価値で入力します。シミュレーターは毎年インフレ分だけ増やします。
- 株式の割合を選びます。残りは債券で、毎年リバランスします。
- 成功確率、失敗したシミュレーションで資金が尽きる年齢の中央値、P10 / P50 / P90 のグラフを確認し、各年齢の CSV をダウンロードします。
初期設定での例（5,000 回、シード 2026）：40 歳で 250,000、65 歳まで毎年 15,000 を積み立て、95 歳まで毎年 60,000 を取り崩し、株式 60 % の場合、82.4 % のシミュレーションで 95 歳にお金が残ります。65 歳で 1,000,000 を持って退職し、毎年 40,000（初年度 4 %）を取り崩すと 92.1 %、60,000（6 %）では 53.9 % が成功します。
P10・P50・P90 の読み方
シミュレーションごとに異なる年間リターンの並びを引きます。各年齢でシミュレーションを並べ替え、P50 は中央値、P10 は 10 % のシミュレーションがそれを下回る値（悪い相場）、P90 は 10 % だけが上回る値です。網掛けの帯には結果の 80 % が入ります。金額はすべて今日の価値です。
成功率は保証ではありません。入力した前提で計画がうまくいった割合を示すだけです。悪い年に支出を少し減らす計画を立てる人も多いですが、このシミュレーターは取り崩し額を一定に保つ慎重な見方です。
初期設定の前提と出典
| 前提 | 初期値 | 意味 |
|---|---|---|
| 株式：平均年間リターン | 11.85 % | 配当込み S&P 500、1928〜2025 年 |
| 株式：ボラティリティ | 19.40 % | 年間リターンの標準偏差 |
| 債券：平均年間リターン | 4.82 % | 米国 10 年国債、1928〜2025 年 |
| 債券：ボラティリティ | 7.90 % | 年間リターンの標準偏差 |
| 株式と債券の相関 | 0.02 | この期間ではほぼ無関係 |
| インフレ率 | 3.11 % | 米国消費者物価、1928〜2025 年の平均 |
これらの値は Aswath Damodaran（NYU Stern）の年次データ「Historical Returns on Stocks, Bonds and Bills: 1928–2025」から計算したものです。米国の名目平均なので、より慎重な将来や手数料を考えるなら下げてください。リターンは正規分布から引いています。実際の市場は極端な動きがより多いため、最悪のケースは P10 より悪くなることがあります。
積立期を詳しく見るには 退職積立の予測、必要額を知るには FIRE 計算機、インフレの影響を見るには インフレシナリオ計算機、ランダム性のない一定の成長には 複利の予測、取り崩し額から差し引く米国社会保障年金の見積もりには 社会保障 COLA 計算機 2027 を使ってください。
制限と対応形式
入力内容はお使いの端末で処理されます。
英語の技術説明
Educational estimate, not financial advice. Yearly steps, normally distributed returns, yearly rebalancing; no taxes, fees, Social Security or pension (lower the withdrawal by that income). Past returns do not guarantee future results. Runs in your browser.
Default assumptions from Aswath Damodaran’s 1928–2025 US data (NYU Stern): S&P 500 11.85 % average, 19.40 % volatility; 10-year Treasury bonds 4.82 %, 7.90 %; correlation 0.02; inflation 3.11 %. Seeded mulberry32 generator and Box–Muller draws in a Web Worker, so the same seed gives the same result.
Retired at 65 with $1,000,000, withdrawing $40,000 a year (4 %) from a 60/40 portfolio until 95 with the default assumptions: about 92 % of 5,000 simulations (seed 2026) still have money at 95; with $60,000 a year, about 54 %.
よくある質問
モンテカルロ老後シミュレーションとは？
設定した平均とボラティリティからランダムな年間リターンを作り、計画を何千回も繰り返して、目標の年齢までお金が持つ回数を数えます。
成功確率はどのくらいが目安？
公式の基準はありません。高いほど安全ですが使えるお金は減ります。いくつかの取り崩し額を試し、退職直後に相場が下がっても調整できる額を選ぶ人が多いです。
4 % ルールを試せますか？
はい。退職年齢に現在の年齢、貯蓄額、その 4 % を年間の取り崩し額として入力します。シミュレーターはルールと同じく、その額を毎年今日の価値で一定に保ちます。
2 回計算して同じ結果になるのはなぜ？
乱数はシード付きの生成器から出るので、同じ入力と同じシードなら常に同じ結果です。別の組み合わせを見るにはシードを変えてください。
税金や年金は含まれますか？
含まれません。年金を差し引いた取り崩し額を入力し、税金や手数料で使えるお金が減ることも考えてください。これは学習用の見積もりで、金融アドバイスではありません。